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国务院常务会议两提商业保险 商业养老保险市场仍是一片蓝海

作者:匿名

来源: 综合>>

2019-11-24 17:47:27

人口老龄化是贯穿我国21世纪的基本国情,积极应对人口老龄化是我国的一项长期战略任务。最近,国务院常务会议不断提到商业养老保险,发出了商业保险必须在养老保障中发挥积极作用的信号。

本期《保险周刊》(Insurance Weekly)聚焦商业养老保险市场,梳理商业养老保险市场现状,以期更好地发挥商业养老保险在完善养老保障体系、促进养老服务业发展、促进经济质量、效率和升级方面的重要作用。

最近,国务院常务会议两次提到商业保险。第一次是8月21日召开的国务院常务会议。在部署扩大养老服务供给以促进养老服务消费时,常务会议建议支持发展商业养老保险,建立保险、福利和援助相结合的长期护理保障体系,并增加对经济弱势和残疾老年人的长期护理补贴。第二次是9月11日召开的国务院常务会议。常务会议在要求进一步保障群众基本生活的同时,提出发展医疗保险,增加老年人可以选择的商业保险种类,加快长期护理保险试点。

这两次“点名”发出了一个信号,即商业保险必须在养老保障中发挥更积极的作用。

那么,当前商业养老保险市场是如何发展的呢?《金融时报》记者深入调查了中国人寿、新华保险、太保人寿、太平人寿、PICC人寿和太康人寿的商业养老保险产品。

数据

数量充足,内容全面

据记者评论,目前,6家人寿保险公司有640多种针对65岁以上老年人的保险产品。其中,中国人寿保险233家,PICC人寿保险180家,新华保险86家,太平洋人寿保险63家,泰康人寿保险54家,太平人寿保险27家。

从保险产品类型来看,主要是养老年金保险。危重疾病保险,针对疾病保险需求的特定疾病保险;住院费用和住院津贴医疗保险用于医疗费用补偿和津贴保障的需要;意外伤害和意外医疗保险为意外伤害、意外医疗和意外住院津贴的保障需要;定期人寿保险或针对定期和人寿死亡保护需求的终身人寿保险。

以中国人寿为例。在目前可用于保护老年人的233种保险产品中,健康保险的数量最多,达到100种。二是意外伤害保险,83。人寿保险30项;年金保险有20种类型。其中,有5种专为老年人设计的产品。

一般来说,商业保险产品涵盖更全面的风险,如老年人死亡、意外伤害、医疗、疾病、护理、养老金等。对于养老保险产品,市场也显示出强劲的购买力。

泰康人寿产品部相关负责人表示,该公司专注于为老年人提供长期稳定养老金收入的年金产品,由于其抵御通胀和利率风险的能力,今年前8个月保费收入已达到1.6亿元。所有被保险人都是60岁以上的客户,其中65岁以上客户的新保费接近1亿元。

新华保险去年3月推出了一项针对老年人的重大疾病保险产品。新华保险将在覆盖80种主要疾病的基础上,为老年人中发病率较高的8种特定主要疾病提供额外的保险。截至今年8月31日,该产品累计新单保费已达到10.9亿元。

可以看出,保险市场没有感冒,只要它确实是一种从老年人实际需求出发设计的好产品和服务。

数据还证明了养老保险市场的潜力:截至8月底,中国人寿拥有约660万名60岁及以上的个人客户(不包括大病和保单护理产品),投保约940万份保单,累计保费约为2200亿元。新华保险约85万人次,累计保费44亿元。PICC人寿保险558万人次,累计保费超过469亿元。

根据五年的数据,中国人寿、新华保险、泰康人寿和太保人寿在过去的五年里为老年人支付和结算了2500多亿元。其中,中国人寿已提出约1000万份索赔,支付并结算了约1700亿元人民币。新华保险理赔153万起,累计赔付结算468亿元。泰康人寿索赔12.3万件,总支出21.5亿元。CPIC人寿已经支付并结算了约370亿元。

短期,保证水平不足

一般来说,现时保险市场为长者提供的产品数目已足够,但业界亦坦白承认,现时产品所提供的保障和服务,与长者的实际需要仍有很大差距。

据英国《金融时报》记者从PICC人寿保险产品研发部门的相关人员分析,就保费规模而言,为死亡和老年提供保障的人寿保险和年金保险的保费收入相对较高。就保单数量而言,为事故造成的死亡和残疾提供保护的意外伤害保险单数量最多。然而,主要为疾病、医疗和护理提供健康保险的健康保险,在保费收入和保单数量方面与其他三种保险有一定差距。这主要是由于老年人健康保险杠杆较低,导致老年人健康保险相对不足。

然而,随着近年来对健康保险需求的不断增加,健康保险的产品保护水平和服务能力得到了极大的发展。其中,还有专门为老年人提供的产品。然而,保障期一般较短,这已成为老年人的一个障碍。

短期保证期门槛在养老保险产品中更为常见。根据调查数据,一年或一年以下的短期产品在老年人可获得的许多产品中占相对较高的比例,而长期安全产品不够丰富:在233种老年人可获得的产品中,中国人寿保险公司有47种长期产品。太平洋人寿保险的63种产品中,有18种是长期产品。新华保险的86种产品中,有17种是长期产品。这意味着目前出售的大多数保险产品在老年人最需要的时候无法提供保护。太平人寿有些“不同”,长期产品占老年人可用的27种产品的90%。

与普通产品的发展相比,养老保险产品尤其是商业保险产品的发展确实面临许多困难。"最重要的是缺乏足够的定价数据."中国人寿产品部相关负责人告诉英国《金融时报》记者,由于缺乏数据,承保风险相对较高,因此保险公司在产品费率方面相对保守。此外,由于老年人身体虚弱,他们的身体状况难以界定,容易引起索赔纠纷。

为了解决上述问题,记者了解到,接下来,中国保监会将贯彻国务院常务会议精神,根据老年人商业养老保险的实际需要开展相应工作。

利用科学技术加强风险管理

中国人口老龄化不是在未来,而是在进行中。国家统计局的统计数据显示,截至2018年底,中国60岁以上老年人的数量已达到2.49亿,占总人口的17.9%。

"健康和养老是保证老年人生活质量的两个最重要的因素。"泰康人寿产品部相关负责人向英国《金融时报》记者介绍了公司老年客户的保险情况。在158万份有效的老年人保单中,93.5万人有健康保险和年金保险,占总数的60%。太平人寿60岁以上的客户中,60%以上都有健康、意外和死亡保险。

这表明养老保险市场的突破口在于产品保护。六家受访公司普遍表示,随着老年人对更美好生活需求的快速增加,商业养老保险市场有很大的发展潜力。下一步,我们将继续积极探索,丰富老年保险产品和服务的供给。

在产品设计阶段,将深入培育商业养老保险市场,通过市场细分和产品创新,为老年人提供更加丰富、层次分明、个性化和专属的保险产品。例如老年人的疾病和意外产品。

在产品销售环节,采用多种宣传方式,让更多老年人了解保险的风险保护功能,激发老年人的保险需求。让更多的老年人知道购买保险产品的有效途径,选择合适的保险产品,从而更好地发挥保险服务对社会发展的作用。

来自PICC人寿保险产品研发部门的人士也透露,公司将利用科技手段创新“保险服务”模式。“科学技术的发展和进步为保险公司实施有效的风险管理提供了可能性、便利性和准确性。保险公司可以利用科技手段提高对客户生活习惯和健康指标的了解,并给予相应的关注和健康指导,以减少或延缓疾病和残疾的发生。通过提供有效的服务手段,逐步提高老年人疾病和其他疾病的发病率,提高保障水平,为老年客户提供更多价格优惠的保险产品。”这些人说道。

相关链接

多年来,监管当局一直在创造良好的政策空间,鼓励保险业开发养老保险产品。

2014年,原中国保监会发布《关于开展老年住房反向抵押养老保险试点项目的指导意见》。老年住房反向抵押养老保险试点项目正式启动,北京、上海、广州、武汉四市启动了为期两年的试点项目。

2016年,原中国保险监督管理委员会会同国家老年人办公室、民政部、财政部发布了《老年人意外伤害保险发展指引》,鼓励有条件的地区完善特困群体、重点优抚对象等老年人相关政策,购买意外伤害保险普遍覆盖面,完善保险公司激励政策,使意外伤害保险最大限度惠及广大老年人。

2016年,原中国保险监督管理委员会发布了《关于延长老年人反向抵押养老保险试点期限和扩大试点范围的通知》,将老年人反向抵押养老保险试点期限延长至2018年6月30日,试点范围扩大至直辖市、省会(自治区首府)、国家计划单列市和江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。

2018年,中国保监会发布《关于扩大老年反向抵押养老保险范围的通知》,将老年反向抵押养老保险范围扩大到全国。

2018年,个人所得税递延商业养老保险将在上海、福建省(含厦门市)和苏州工业园区试点,为推进多层次养老保险体系建设进行有益探索。

来源:中国财经新闻网

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